Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно знать о сельской ипотеке в 2023 году: условия получения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программа сельской ипотеки имеет достаточно много недостатков – это территориальные ограничения, небольшие лимиты и прочие. При этом основной плюс только один – низкая ставка. Чтобы понять, чего действительно стоит эта программа, мы спросили мнение о ней у наших экспертов.
Условия получения, выдачи сельской ипотеки в 2023
Сельская ипотека 2023 – требования, условия получения:
- заявлен диапазон от 0,1% — 3%, но самый низкий процент – 2.75% («Центр Инвест»).
Обратите внимание. Сельская ипотека, какой процент минимальный? – Если региональные власти выделяют дополнительное финансирование, то ссуду можно взять под 0,1%.
- пять миллионов — для Ленинградской области и Дальнего Востока;
- три миллиона — остальные субъекты РФ;
- термин – 25 лет;
- первый платеж – от 10%, есть возможность привлечь для оплаты материнский капитал, но в банке могут поставить условие, чтобы какая-то часть денег была заплачена из своих сбережений.
Документы для сельской ипотеки на долевое строительство
Кредитование банком строительства недвижимого объекта (таунхауса, квартиры) по договору ДДУ допускается по предоставлению заемщиком следующих документов:
- подтверждающих право выполнения строительства компанией-застройщиком. Это заверенные печатью застройщика копии устава, свидетельства ОГРН, ЕРГЮЛ и ИНН, лицензии и разрешения на строительные работы (полный документальный перечень уточняется в банке);
- подтверждающие право аренды или собственности на участок строительства. Такими документами будут свидетельство права земельной собственности, либо договор долгосрочной аренды;
- ЕГРН-выписка на земельный участок строительства (срок действия – месяц);
- строительное разрешение под многоквартирный дом (также таунхаус);
- проектная декларация недвижимого объекта;
- проект договора участия для кредитных сделок по объекту долевого строительства. При наличии в ДДУ обязательства заемщика передать кредитованную банком сумму застройщику для обеспечения перспективного заключения основного договора – банк откажет в кредите.
Сельская ипотека вводилась, чтобы, в частности, остановить наблюдающийся в последние десятилетия активный отток населения из села. И этот инструмент действительно оказался востребованным в сельских регионах, где многие населенные пункты подпадают под действие программы (не более 30 тысяч жителей). Так, в 2022 году по объему одобренной сельской ипотеки первое место в стране заняла Башкирия, где проживают 40% сельского населения. Но, как показала практика той же Башкирии, ощутимая часть участников программы – это горожане, которые пользуются выгодной программой для строительства загородной дачи на территориях недалеко от мегаполисов. Это те земли, которые и без стимулирующих программ хорошо осваиваются. Таким образом, главную задачу – по массовому укоренению сельчан на местах – программа вряд ли кардинально решит.
Сергей Гебель, генеральный директор юридической компании «Гебель и партнеры».
Сейчас это самая выгодная ставка на рынке, но важно помнить, что у программы есть и свои ограничения. Кредит выдается только на покупку или строительство индивидуального дома, при этом лимит составляет 3 миллиона в регионах и 5 миллионов в столицах. Программа кредитования ИЖС есть и в других крупных банках, но их условия – необходимость работать только с аккредитованными застройщиками, выдача кредитов траншами, ставка, сложная процедура одобрения – снижают привлекательность использования. Поэтому часто выгоднее оформить потребительский кредит и приступить к строительству, тем более что разница в процентах может составлять 3-4, а это несущественно.
В момент запуска в 2020 году, напомню, что это был разгар локдауна, программа оказала влияние и вызвала ажиотаж у покупателей. По мере сокращения финансирования и изменения условий выдачи, она стала не такой заметной, хотя, безусловно, продолжает играть важную роль в комплексном развитии сельских территорий. На мой взгляд, запуск «сельской ипотеки» дал толчок к появлению ипотечных программ в сегменте ИЖС в других банках. Пока еще есть над чем работать, повышая привлекательность использования, но они однозначно эволюционируют, давая возможность людям воплотить мечту о собственном доме.
Елена Устинова, директор по маркетингу, развитию и продажам «Доброград Девелопмент».
Что такое сельская ипотека?
Это льготная ипотечная программа, цель которой – предоставить реальные условия для покупки недвижимости в сельской местности. Низкая процентная ставка действует благодаря государственным субсидиям. Это делается для того, чтобы сократить отток людей из деревень в города.
Разработана федеральная программа по реализации льготного жилищного кредита. Но банки имеют право немного трансформировать условия, не выходя за границы обозначенных параметров.
Льготы сельской ипотеки в областях не отменяют другие льготы. Например, можно параллельно использовать средства материнского капитала для погашения части долга или для внесения первоначального взноса.
Нормативный акт, который регулирует использование льготного кредита, – это постановление № 1567 от 30 ноября 2019. Все подробности о получения займа можно прочитать в официальном документе. Учреждение, которое занимается разработкой и реализацией программы, – Минсельхоз. Министерство самостоятельно определяет, с каким банком сотрудничать. То есть получить ипотеку можно не во всех российских кредитно-финансовых учреждениях.
Как получить сельскую ипотеку в 2023 году
Перечень документов для сельской ипотеки определяет банк. В базовый пакет входят:
- Паспорт гражданина РФ
- Свидетельство о заключении брака и о рождении детей — для семейных пар
- Сертификат на маткапитал — при наличии
- Справка о доходах физлица — по запросу
- Дополнительный документ на выбор — СНИЛС или ИНН
- Копия трудовой книжки (СТД-Р)
Что такое сельская ипотека?
В декабре 2019 году правительство РФ анонсировало госпрограмму «Комплексное развитие сельских территорий», куда вошла сельская ипотека до 3%. На финансирование госпрограммы потратили 2,5 трлн руб., 1 трлн руб. из которых — бюджетные деньги. Программа начала действовать с 2020 года и должна была закончиться в 2025 году. Но в 2021 году крупные банки, такие как Сбер, банк ДОМ.РФ и Россельхозбанк временно перестали выдавать льготную ипотеку из-за нехватки средств, которые выделялись как субсидии. За год в поисковой выдаче было много запросов по тому, когда возобновится сельская ипотека. И в апреле 2022 года поддержка сельской ипотеки вернулась. Однако не все банки возобновили оформление льготной ипотеки. Например, на сайте Сбера написано, что «Приём заявок по программе завершён».
Сколько стоит страховка у Россельхозбанка?
Россельхозбанк рассчитывает страховку жилья индивидуально. При оформлении заявки на сайте доступна опция «Страхование жизни» — ее можно убрать, но страховать дом или квартиру придется. Средний размер страховки при ипотеке на 2 млн руб. будет 60−100 тыс. руб. Цена зависит от региона. Например, в Курганской области страховка будет стоить около 80 тыс. руб., если берете 2 млн руб.
Некоторые заемщики жалуются, что банк предлагает обязательное страхование в ООО «РСХБ-Страхование» в первый год ипотеки, хотя на сайте указан перечень страховых аккредитованных организаций, где заемщик может застраховаться на выбор. При отказе страховаться в ООО «РСХБ-Страхование» многим заемщикам отказывают в заявке на ипотеку.
Лучше съездите в офис банка и заранее обговорите этот момент. Через какую страховую компанию на вас будут оформлять страховку, чтобы вы сравнили страховку со средней ценой страховки на рынке.
Как получить сельскую ипотеку под 1 процент?
Чтобы получить ипотеку под 1%, можно обратиться в Сбербанк, в котором действуют различные программы, предполагающие подобное снижение ставок. Здесь имеются 2 варианта дисконта. Первый в размере 1,4%, второй – 4%. Это значит, что планируется уменьшение на указанные проценты от стандартной. Только расчет на 1,4% будет действовать в течение всего погашения кредита, а в 4% до сдачи нового дома в эксплуатацию. Получить подобное предложение можно при условии, что квартира приобретается в строящемся доме, и у тех застройщиков, которые работают со Сбербанком по эскроу-счетам.
Предоставляется возможность приобрести квартиру или частные владения с ипотечным кредитованием в 1%, если оно будет находиться в сельской местности и на территории определенных субъектов. К примеру, уже «работают» по программе при условии, что жилье находится в Белгородской области или ЯНАО. Под 1% можно оформить займ в том случае, если заемщик будет страховать свою жизнь.
Условия сельской ипотеки
Оформить льготную ипотеку можно для покупки недвижимости в сельской местности. Это может быть частный дом, квартира или земельный участок для строительства на нем жилого дома. Жилье может быть уже готовое или строящееся. Кредит можно взять также для строительства дома на собственном земельном участке.
Вот общие требования к объектам:
- Можно купить жилье как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.
- Продавец — физическое или юридическое лицо.
- Покупка по договору купли-продажи или ДДУ.
- Кредитный договор должен быть заключен с 01.01.2020. По ранее заключенным договорам получить господдержку нельзя, даже если все условия соблюдаются.
- Жилье должно быть пригодным для проживания, иметь все необходимые коммуникации (электричество, водоснабжение, канализацию и отопление). Если в селе проведено газоснабжение, его тоже нужно подключать.
- Площадь будущего жилья должна быть не меньше учетной нормы, установленной органом местного самоуправления, на каждого члена семьи.
- Если кредит нужен для строительства дома — у заемщика должен быть в собственности земельный участок.
- При строительстве или достройке дома заемщик должен оформить договор с подрядчиком. Им может быть ИП или юридическое лицо. При этом подрядчик должен завершить строительство в срок не более 24 месяцев со дня предоставления заемщику ипотечного кредита.
Банки-участники программы
Такой кредит можно оформить только в определенных банках. Финансы распределяются между заемщиками на основании принятых заявлений. Программа была запущена в 2020 году, поэтому список финансовых организаций, участвующих в программе, был утвержден только в феврале. Первым банком, который стал выдавать кредиты в рамках программы, стал Россельхозбанк. Следующим в списке стал Сбербанк.
Тем не менее, ни один банк не гарантирует выдачу кредита под ставку 0,1 %, каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке.
| Россельхозбанк | |
|---|---|
| № | Условие |
| 1 | Размер: от 100 тыс. до 5 млн. рублей |
| 2 | Ставка: от 2,7% |
| 3 | Срок: до 25 лет |
| 4 | Размер первоначального взноса: от 10% |
| 5 | Целевое назначение: приобретение жилья |
| 6 | Категория: первичное, вторичное жилье, участок земли |
| 7 | Возрастные требования к заемщику: 21 — 75 лет |
| 8 | Срок рассмотрения заявки: до 7 рабочих дней |
Сущность программы и условия кредитования
В рамках государственной программы, курируемой Минсельхозом РФ, запущена сельская ипотека, предусматривающая кредитование на льготных условиях. Проживающие и желающие проживать на сельских территориях граждане могут претендовать на минимальную ставку при оформлении ипотеки или рефинансировать числящийся кредит. Для оформления предусмотрены следующие условия:
- Минимальные требования к заёмщику – наличие гражданства РФ. Возраст, семейное положение, социальный статус и регион проживания не накладывают ограничений для претендента. Отсутствие требований к прописке на конкретной территории – существенное отличие от дальневосточной ипотеки.
- Территория расположения. Жилое помещение должно располагаться в сельской местности, ограниченной отметкой численности населения 30 тысяч человек за исключением:
- округов Москвы;
- пригородов Санкт-Петербурга.
- Требования к объекту недвижимости. Жилое помещение должно относиться не к дачной постройке, а соответствовать критериям пригодности для проживания круглогодично. Жильё должно быть обеспечено электричеством, централизованным отоплением, водоснабжением и газификацией.
- Направление расходования заёмных средств. Льготный кредит можно получить на финансирование:
- покупки недвижимости на первичном (по ДДУ) и вторичном (по договору купли-продажи) рынке;
- возведение дома по заключённому договору подряда при условии окончания незавершённого строительства в двухлетний период после перечисления денег.
- Ипотечные ограничители. Для получения сельской ипотеки предусмотрены:
- срок кредитования до 25-ти лет;
- минимальная и максимальная ставка 0,1-3 %;
- предельная сумма 3 или 5 млн. рублей в зависимости от региона расположения объекта недвижимости;
- первоначальный взнос – 10 %.
Плюсы сельской ипотеки
Сельская ипотека с самого начала своего существования критиковалась экспертами, недовольство условиями высказывали и девелоперы. В этом есть вина и Минсельхоза, который невнятно сформулировал задачи сельской ипотеки и алгоритм ее реализации, и «Россельхозбанка», который, кредитуя сельхозпроизводителей, никогда сельской жилой недвижимостью не занимался, его специалисты откровенно «плавают» в этой теме. Тем не менее очевидно, что продукт востребованный. Сейчас, по данным Минсельхоза, в банки поступило заявок на сумму 264,7 млрд рублей от порядка 122 тыс. человек. В этом году удастся удовлетворить меньше трети.
Но «Россельхозбанку» придется разработать и массово апробировать принципы и стандарты функционирования ипотеки на сельских территориях, что наверняка позволит запустить доступный продукт кредитования частного домостроения – даже вне программы «сельской ипотеки» по фиксированной ставке (а ставка по сельской ипотеке зависит от срока действия программы госсубсидирования), которая доступна покупателям городской многоэтажной недвижимости. Сейчас покупатели участков, домов лишены городских преференций – ставка по ипотеке на строительство дома составляет порядка 10-11%, причем условия ее более строгие, чем в городе (в частности для получения необходимо предоставить материальный залог, по сути это уже и не ипотека вовсе).
Необходимые документы
Один из самых важных вопросов, возникающих при подаче заявки на кредит для приобретения жилья в сельской местности, заключается в том, какие документы нужны для ипотеки.
От заявителя потребуются следующие бумаги:
- анкета–заявка на получение сельской ипотеки;
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- военный билет или приписное свидетельство (для заемщиков мужского пола младше 27 лет);
- справку 2-НДФЛ или справку о доходах, составленную по форме банка;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или выписку из нее, или копию трудового договора;
- свидетельства о заключении брака и рождении детей (при наличии).
Почему ипотеку берут на покупку готовых квартиры/дома?
После нововведений становится очевидно, что приобрести жилье в жилом комплексе на раннем этапе строительства просто не удастся, ведь теперь в нем необходимо зарегистрироваться в течение полугода. Однако и раньше покупатели не стремились покупать квартиры в стройке, отдавая предпочтение готовой жилплощади. Связано это с несколькими факторами.
При покупке в «стройке» велики риски того, что банк откажет – особенно, если застройщик малоизвестен. Кроме того, если речь идет о частном доме, чтобы воспользоваться займом, потребуется не только найти подходящий участок, но и сформировать проект, и найти подрядчика, имеющего соответствующую аккредитацию – это очень сложный процесс. Еще один момент – банк должен оценить стоимость дома перед выдачей ипотеки. Если дом не построен, сделать это трудно, и представители банковского учреждения оценят его по минимуму, чтобы в случае банкротства заемщика восполнить его долг путем продажи объекта.
Вообще, не совсем точная оценка стоимости – серьезная проблема при выдаче ипотеки в сегменте загородной недвижимости. Банки часто оценивают жилье ниже, чем оно стоит в действительности, поэтому в итоге заемщикам одобряют ипотеку на меньшую сумму, чем они рассчитывали. Разницу между стоимостью жилья и выданной банком суммой приходится восполнять из своих средств. Впрочем, понять можно и кредитные организации – оценить стоимость частного дома бывает непросто – нет четкой схемы ценообразования, объекты продаются порой по абсолютно необъяснимому ценнику.
Ранее было непросто найти объект недвижимости, который подходит под сельскую ипотеку – теперь этот процесс станет еще сложнее. При этом власти планируют, что после новых поправок объемы выдачи сельской ипотеки только увеличатся – объем средств, выделенных на субсидирование, вырос до 4 миллиардов рублей.
Требования к заемщику, подрядчику, земле и объекту недвижимости
Для получения кредита с целью покупки дома в селе нужно выполнить обязательные условия. Для начала документы подают в банк. Организация проверяет характеристики заемщика и отправляет бумаги в Минсельхоз. Если заявление и иные факторы не соответствуют обязательным условиям, его отклоняют. При подаче документов тщательно проверяйте соблюдение всех требований банка. Это сэкономит ваши силы и время. При оформлении сельской ипотеки действуют условия:
1. Получатель ипотеки
Некоторые думают, что программа исключительно для жителей регионов. В этом смысле нет препятствий и для городских людей. Ипотека с пониженной кредитной ставкой доступна любому, главное стремиться жить и работать в деревне. Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ.
Закон подразумевает, что финансовые организации сами могут устанавливать требования к желающим получить льготную ипотеку для приобретения дома в селе. Финансовые организации применяют свои условия отбора для заемщиков. Предъявляются следующие минимальные требования, которые необходимы для получения льготной ипотеки:
- паспорт гражданина РФ;
- возраст от 21 до 65 (иногда 75) лет;
- постоянная официальная заработная плата, размер которой позволит выплачивать кредит;
- стаж трудоустройства на последней работе от 3–12 месяцев и за всю жизнь от 6–12 месяцев.
Когда кредитная фирма начнет рассматривать заявку, она учтет и банковскую историю человека, и другие долги, которые заемщик выплачивает, и многое другое. Это объясняется тем, что финансовая организация заинтересована в возврате кредита, государственный бюджет возмещает лишь часть долга за счет субсидирования.
2. Объект недвижимости
По условиям государственной программы покупать жилье можно у физических лиц или строительных компаний. Дом должен находиться на землях, включенных в перечень властями регионов. Также по программе есть ряд других условий, предъявляемых к приобретаемым объектам:
- Купить можно дом или квартиру. Они должны быть пригодны для жизни, и в них можно жить и зимой, и летом.
- Дом должен быть электрифицирован. В другом случае его нельзя признать пригодным для жизни людей.
- Объект имеет систему канализации и водоснабжения – обычно автономные, что характерно для сельской местности. Система отопления также индивидуальная. Однако, если поселок газифицирован, тогда в приобретаемый дом тоже должен быть проведен газ.
- Площадь недвижимости должна соответствовать нормам, установленным в регионе в расчете на одного члена семьи. В разных субъектах РФ нормативы могут отличаться, этот параметр нужно уточнять.